Comme la saison des impôts approche à grands pas, vous vous posez peut-être les questions suivantes : « Comment puis-je réduire mes impôts? » ou « Devrais-je cotiser à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER)? ». En tant que participant au HOOPP, vous avez déjà une bonne longueur d’avance. Voici pourquoi. 

Chaque dollar que vous cotisez au HOOPP réduit immédiatement votre ponction fiscale. Puisque vous versez des cotisations régulières au moyen de retenues salariales automatiques, vous ne remarquez peut-être qu’elles réduisent vos impôts avant de recevoir votre feuillet T4 annuel et de déduire ces cotisations de votre déclaration de revenus. Comme ces cotisations sont versées au moyen de retenues salariales, vous ne payez jamais d’impôt sur cette portion de votre salaire. Ainsi, votre ponction fiscale s’en trouve immédiatement réduite, alors que votre rente continue de s’accumuler. C’est une solution gagnante sur toute la ligne : vous payez moins d’impôt maintenant et obtenez une rente sécurisée à la retraite. 

Devriez-vous cotiser à un REER?

Les REER sont toujours un sujet de conversation populaire pendant la saison des impôts. Chaque année, l’industrie des services financiers encourage les Canadiens à y cotiser avant la date limite du 1er mars. La publicité et les conseils entourant les REER sont souvent destinés aux personnes qui ont besoin d’épargner par elles-mêmes en vue de la retraite. Grâce à votre rente du HOOPP, vous êtes sans doute mieux placés que plusieurs, surtout si vous avez passé une bonne partie de votre carrière à titre de participant au régime ou prévoyez le faire.  

Avant de vous précipiter pour verser une cotisation à un REER, jetez un coup d’œil à votre plus récent relevé du HOOPP et effectuez quelques estimations de rente sur HOOPP Connect. Si ce n’est déjà fait, songez à vous inscrire à HOOPP Connect pour obtenir une meilleure idée de votre situation actuelle et de la rente mensuelle que vous recevrez à la retraite. De plus, la sécurité de votre rente du HOOPP pourrait vous accorder la liberté d’affecter vos épargnes additionnelles à d’autres priorités financières, comme le remboursement de votre hypothèque ou d’autres dettes, la mise à niveau de vos compétences ou le financement des études de vos enfants. 

Enfin, si vous prévoyez cotiser à un REER, n’oubliez pas de tenir compte de votre facteur d’équivalence (FE) ou, le cas échéant, de votre facteur d’équivalence pour services passés (FESP). Les FE et FESP font partie intégrante du système fiscal en matière d’épargne-retraite et ils ont pour effet de réduire votre plafond de cotisation à un REER étant donné que vous accumulez des prestations dans un régime de retraite. Vous recevez un FE chaque année pendant laquelle vous accumulez des prestations dans le HOOPP et un FESP quand vos prestations pour services passées sont majorées, comme lors d’un rachat pour services passés ou d’une amélioration des prestations.   

Cela est particulièrement important si c’est votre première année de participation au HOOPP. Vous trouverez votre FE sur le feuillet T4 que vous fournit votre employeur, alors que les FESP vous sont communiqués directement par le HOOPP. Ceux-ci ont tous deux pour effet de réduire votre plafond de cotisation à un REER.  

Le CELI représente-t-il une meilleure option? 

Selon vos besoins en matière d’épargne, les comptes d’épargne libres d’impôt (CELI) représentent une autre option fort populaire. Entre autres caractéristiques avantageuses, ces régimes vous permettent d’accumuler des épargnes à l’abri de l’impôt après y avoir versé des cotisations. De plus, vous n’avez aucun impôt à payer sur les retraits, et les CELI n’ont aucune incidence sur votre rente de la Sécurité de la vieillesse, sur votre prestation fiscale pour enfants ou sur d’autres régimes ou crédits fédéraux liés au revenu. Ils recèlent aussi une grande flexibilité.  

Si vous cotisez à un REER ou à un CELI, évitez de dépasser les limites de cotisation. C’est facile de repérer des sources de renseignements fiables au sujet des CELI, des REER et de la planification de la retraite; jetez un coup d’œil à celles suggérées ci-dessous. 

Voici une autre option à considérer : la possibilité d’accroître davantage votre rente du HOOPP. Si, par exemple, vous avez pris un congé de travail pour agrandir ou soutenir votre famille, vous pourriez être en mesure de verser des cotisations au HOOPP pour cette période ou de les racheter à une date ultérieure. Plus tôt vous le faites, moins il vous en coûtera. N’oubliez pas que vous pouvez régler les frais applicables à un rachat de services passés au moyen des fonds détenus dans votre REER. Rappelez-vous que le HOOPP diffère des autres formes d’épargnes personnelles, qui vous obligent à gérer le risque de placement et les frais. Plutôt, en accumulant des années de cotisation dans le HOOPP, vous restez sur la voie d’une retraite plus sûre.  

Jetez un coup d’œil à ces ressources additionnelles  

• HOOPP.com et HOOPP Connect : Importantes sources d’information sur votre rente du HOOPP.  
• Gérez mieux votre argent : Site qui a été conçu par la Commission des valeurs mobilières de l’Ontario et qui aborde les rudiments des placements, la planification de l’avenir et la protection de votre avoir. 
• Argent et finances : Ressource offerte par l’Agence de la consommation en matière financière du Canada qui offre des renseignements sur la gestion des capitaux, des dettes et des placements, sur la planification de la retraite et sur la protection contre la fraude. 
• Pensions publiques : Renseignements fournis par le gouvernement du Canada sur le Régime de pensions du Canada, la Sécurité de la vieillesse, la Calculatrice du revenu de retraite canadienne et la planification de la retraite.  
• Agence du revenu du Canada : Information et conseils au sujet de questions fiscales et accès à vos renseignements fiscaux personnels par l’intermédiaire du portail Mon dossier, où vous trouverez vos feuillets d’impôt et votre plafond de cotisation à un REER.