Vous interrogez-vous sur la place du RPC dans votre planification globale en vue de la retraite? Cet article se penche sur le meilleur moment de commencer à recevoir votre rente du RPC et met en lumière un excellent nouveau site Web conçu pour vous aider à prendre cette décision.
Commençons par des renseignements de base
Le RPC vise à vous fournir un revenu de retraite qui remplace une partie de votre revenu d’emploi moyen, sous réserve de limites reposant sur le salaire annuel moyen au Canada. Son montant dépendra du montant et de la durée de vos cotisations, ainsi que de l’âge que vous choisissez pour le début de son service. En termes simples, vous pouvez vous attendre à recevoir une rente représentant jusqu’à un quart du revenu d’emploi moyen que vous avez gagné en 2019 et un tiers de celui que vous avez accumulé à compter de 2019. Pour obtenir une estimation de votre rente du RPC, vous pouvez contacter Service Canada ou consulter Mon dossier Service Canada.
Ce ne sont pas toutes les personnes admissibles qui recevront les prestations maximales du RPC, ce qui est généralement attribuable à une entrée tardive sur le marché du travail, à des interruptions de carrière, à l’obtention d’un revenu inférieur au salaire moyen et/ou au début précoce de leur versement. Comme les prestations du RPC sont fonction du revenu cotisable que vous avez gagné entre les âges de 18 à 65 ans, il vous faudra attendre jusqu’à la fin de votre carrière pour avoir droit à leur montant maximal, et ce, même en tenant compte des périodes d’invalidité et de faible revenu et de celles consacrées à l’éducation d’enfants. Plus précisément, le montant mensuel moyen qui était versé pour une nouvelle rente de retraite (à 65 ans) en octobre 2023 s’élevait à environ 758 $, ce qui est inférieur de 60 % à la rente maximale. Du côté des bonnes nouvelles, les rentes du RPC offrent un revenu viager stable et elles sont indexées chaque année pour suivre le rythme de l’augmentation du coût de la vie.
Quand commencer à recevoir votre rente du RPC
Le choix du moment où commencer à recevoir votre rente du RPC peut avoir des répercussions considérables sur le montant que vous obtiendrez. Si vous commencez avant 65 ans, vous subirez une réduction permanente, pouvant atteindre 36 %, de son montant, alors qu’en reportant le début du service de votre rente au-delà de l’âge de 65 ans, vous pourriez recevoir une rente plus élevée.
Ce choix est distinct de votre décision de quitter le marché du travail. Il est aussi distinct de celle relative au retrait d’autres sources de revenu de retraite, comme votre rente du HOOPP, vos épargnes-retraite personnelles ou l’actif de votre Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR).
Par exemple, le HOOPP offre de généreux avantages pour retraite anticipée, comme aucune réduction de rente à l’âge de 60 ans ou avec 30 années d’admissibilité, selon la première éventualité. Cela est très différent du RPC.
De plus en plus, les experts en matière de retraite parlent des avantages de retarder le versement des prestations du RPC pour permettre aux Canadiens d’accroître le montant du revenu sûr et indexé qu’ils recevront pour la vie.
Cela est particulièrement pertinent pour les femmes, dont le revenu de retraite total a tendance à être inférieur et qui sont les plus susceptibles d’épuiser leurs épargnes avant le temps, surtout si elles ne participent pas à un régime de retraite d’employeur. En vertu de cette approche, il pourrait être avantageux de tirer un revenu de vos épargnes personnelles au début de la retraite, ce qui pourrait vous aider à reporter l’obtention de vos rentes gouvernementales (et à en accroître le montant).
Le nouveau page Apprendre et planifier pour votre retraite, qui est parrainé par le gouvernement du Canada, est une excellente ressource pour vous aider à vous familiariser avec cette stratégie et avec les pensions publiques qui vous sont offertes. Il vous présente quelques balises pour déterminer le moment idéal de commencer à recevoir vos prestations du RPC et de la Sécurité de la vieillesse, ainsi que des exemples informatifs et réalistes, accompagnés de montants concrets.
Principaux points à retenir
Au moment de planifier en vue de la retraite, vous devriez tenir compte de toutes vos sources de revenu et des façons dont elles se compléteront. Il n’est pas nécessaire de commencer à toutes les recevoir en même temps. En vous familiarisant avec les caractéristiques principales des régimes gouvernementaux, de votre régime d’employeur et de vos épargnes personnelles, vous serez mieux placés pour prendre des décisions judicieuses. Il existe d’excellentes ressources pour vous aider!
Lire l’article (en anglais seulement): Are Canadians getting the most out of their CPP in retirement?