Le report du RPC est une option intéressante, mais qui est souvent négligée
L'une des décisions financières les plus importantes que les Canadiens prennent au sujet de leur retraite est de savoir quand ils vont demander leurs prestations du Régime de pensions du Canada (RPC). Bien que la majorité des Canadiens commencent à toucher les prestations du RPC avant l'âge de 65 ans, une nouvelle étude met en évidence les avantages de reporter le versement des prestations jusqu'à l'âge de 70 ans.
« En attendant l'âge de 70 ans pour demander des prestations, les Canadiens peuvent recevoir plus du double (2,2 fois) de la pension mensuelle que s'ils les avaient demandées à l'âge de 60 ans », selon 7 Steps Toward Better CPP/QPP Claiming Decisions: Shifting the Paradigm on how we help Canadians, un rapport du National Institute on Ageing (NIA). « Ces paiements plus élevés durent toute la vie et sont indexés sur l'inflation. »
Alors, est-ce une bonne idée de reporter le RPC? Examinons cela de plus près.
Tout d'abord, qu'est-ce que le RPC?
Le RPC est un programme de sécurité sociale canadien destiné aux travailleurs et aux travailleurs autonomes, qui leur assure un revenu prévisible à vie pendant leur retraite.
Pendant vos années de travail, la participation au programme est obligatoire et les cotisations sont automatiquement déduites. Lorsque vous êtes prêt à prendre votre retraite, vous pouvez choisir de commencer vos versements mensuels au titre du RPC à n'importe quel moment entre 60 et 70 ans. La prestation mensuelle est ajustée en fonction de l'âge auquel les versements commencent – elle est moins élevée si les versements commencent avant l'âge de 65 ans et plus élevée s'ils commencent après.
La plupart des retraités canadiens considèrent leur pension du RPC comme un élément essentiel de leur revenu de retraite*. Pourtant, au moment de prendre leur retraite, de nombreuses personnes choisissent le moment où elles commenceront à recevoir leurs prestations sans bénéficier de beaucoup d'aide ou de conseils sur les options possibles et les conséquences de leur décision.
Aujourd'hui, la plupart des gens touchent leurs prestations du RPC dès qu'ils y ont droit (à l'âge de 60 ans) et moins d'un Canadien sur dix commence à toucher ses prestations après 65 ans. Or, la recherche montre que le report de la prestation du RPC est un moyen efficace d'augmenter le revenu de toute une vie et d'assurer la sécurité financière.
Les avantages du report
Reporter ou obtenir sa pension tout de suite? Il n'existe pas de réponse unique. Toutefois, le report des prestations du RPC est une option que de nombreux Canadiens négligent. Voici trois conclusions clés du rapport de la NIA qui montrent pourquoi les Canadiens devraient examiner de plus près l'option de reporter le versement de leurs prestations :
- Abordable pour la plupart des Canadiens. Le rapport constate que la plupart des Canadiens « peuvent se permettre de combler l'écart de revenus en travaillant plus longtemps et/ou en puisant dans leur épargne personnelle » sans que cela n'affecte leur niveau de vie. Cependant, il reconnaît également que le report des prestations du RPC n'est pas possible pour tout le monde. Par exemple, l'Enquête sur la retraite au Canada de 2024 a révélé que plus de la moitié des Canadiens se sentent mal préparés à la retraite et que près de la moitié d'entre eux n'ont pas épargné d'argent pour la retraite au cours de la dernière année. En fin de compte, la décision est personnelle.
- Apaiser les inquiétudes financières. Les principales préoccupations financières des Canadiens de 50 ans et plus sont l'inflation (37 %) et le fait de manquer d'argent à la retraite (22 %)*. Le report du versement des prestations du RPC permet d'atténuer ces deux risques en augmentant les paiements viagers que vous recevrez plus tard dans votre vie, ce qui est particulièrement important si vous ne disposez pas d'un revenu viager prévisible et sûr provenant d'autres sources, comme un régime de retraite à prestations déterminées tel que le HOOPP. En outre, les prestations du RPC sont indexées sur l'inflation, ce qui contribue à maintenir leur pouvoir d'achat tout au long de votre retraite.
- Revenu à vie plus élevé. Pour ceux qui disposent de sources de revenus supplémentaires (par exemple, un REER ou un FERR), l'utilisation de leur épargne personnelle au début de la retraite peut constituer une stratégie financière efficace. Des études ont montré que la plupart des gens obtiendraient un revenu à vie plus élevé s'ils utilisaient d'abord une partie de leur épargne personnelle, pour faire la jonction avec les versements ultérieurs du RPC, au lieu d'échelonner les retraits de leur REER ou de leur FERR tout au long de leur retraite. Cette approche permet d'obtenir plus d'argent à long terme, ainsi qu'une protection contre les risques d'inflation et de longévité.
Prenez la meilleure décision en fonction de votre situation
Comme le souligne le rapport de la NIA, le choix du moment où vous commencerez à percevoir vos prestations du RPC implique d'envisager un avenir inconnu, plein de facteurs imprévisibles (par exemple, l'évolution des marchés financiers, l'inflation, l'emploi, la santé personnelle, l'âge potentiel du décès), puis d'utiliser ces informations pour mesurer vos ressources financières par rapport aux coûts de la vie futurs. Cette tâche n'est pas simple.
Toutefois, lorsqu'on leur a demandé qui ils avaient consulté ou où ils avaient cherché des conseils avant de prendre la décision de demander des prestations du RPC, 39 % des participants à l'enquête ont répondu personne ou rien, et seulement un sur sept a déclaré avoir consacré « beaucoup d'efforts » à la décision*. Selon le rapport, les préjugés personnels, les émotions, les attentes et les attitudes à l'égard de la retraite entraînent « un décalage important entre ce que les gens veulent et ce qu'ils choisissent réellement de faire ». En d'autres termes, de nombreuses personnes choisissent par défaut l'option de paiement la plus rapide, même si elle ne correspond pas à leurs intérêts à long terme.
Prochaines étapes
Le rapport de la NIA contient des éléments importants, notamment des propositions pour le gouvernement, les acteurs du secteur et les travailleurs canadiens moyens. Cependant, le thème le plus important est peut-être le suivant : La décision de commencer à verser les prestations du RPC est importante et doit être prise avec soin et réflexion.
Reporter le versement des prestations du RPC n'est peut-être pas le bon choix pour tout le monde, mais il est important de comprendre les options qui s'offrent à vous et de les examiner attentivement afin de déterminer ce qui vous convient le mieux. Si vous pouvez vous permettre de retarder le versement de la rente en utilisant votre épargne personnelle ou en travaillant plus longtemps, cela peut améliorer considérablement votre revenu de retraite. Cela vaut la peine de le répéter. En attendant l'âge de 70 ans, vous pouvez recevoir plus du double de la pension mensuelle à vie que si vous déposez votre demande à l'âge de 60 ans.
Au moment de prendre votre décision concernant le RPC, il est important d’effectuer des recherches, d'examiner l'ensemble de la situation et d'obtenir des conseils professionnels au besoin afin de faire le meilleur choix pour votre avenir financier à long terme.
Ressources additionnelles :
* Source: 2023 NIA Ageing in Canada Survey.