En matière d’épargne-retraite, il y a une énorme différence entre épargner par soi-même et participer à un modèle canadien de régime de retraite comme le HOOPP. À quel point est-ce différent? Un travailleur moyen devra épargner 890 000 $ de plus par lui-même tout au long de sa vie pour que son revenu de retraite équivaille à celui d’un participant à un bon régime à prestations déterminées (PD).
Ce n’est là qu’une des nombreuses constatations clés de la dernière étude du HOOPP intitulée
The Value of a Good Pension (en anglais seulement). Nous avons commandé cette étude à Common Wealth pour savoir quel est le moyen le plus efficace d’épargner en prévision de la retraite.
La conclusion est sans équivoque. Un modèle canadien de régime de retraite comme le HOOPP est le moyen le plus efficace d’épargner pour ses vieux jours. Les chiffres de ce rapport le prouvent.
Vous avez probablement entendu dire que les coûts peuvent avoir une grande incidence sur votre épargne. En fait, le coût n’est qu’un des cinq principaux leviers d’optimisation de l’épargne:
Frais et coûts:
Les coûts de gestion et d’administration des placements des bons régimes de retraite sont généralement nettement inférieurs à ceux exigés aux particuliers par les sociétés de gestion et de conseils en placements. Sur 40 ans, des frais annuels de 2 % pour un fonds commun de placement destiné aux particuliers peuvent gruger près de la moitié de leur placement. Par contre, un bon régime à PD procure des décennies de gestion de vos placements et de votre rente mensuelle, lorsque vous prenez votre retraite, pour une fraction de ce montant.
Épargne:
En règle générale, les particuliers qui épargnent sur une base volontaire épargnent moins, commencent plus tard et manquent de rigueur. Il est plus facile d’épargner en participant à un régime collectif dont les cotisations sont obligatoires et prélevées automatiquement.
Rigueur dans les placements:
Les particuliers ont tendance à prendre de mauvaises décisions de placement et à tenter de synchroniser leurs opérations avec le marché pour ne pas rater une occasion de faire un gain ou éviter d’essuyer une perte. Les spécialistes des régimes de retraite ont les compétences et les outils nécessaires pour comprendre les marchés, évaluer les placements et investir dans une perspective à long terme.
Gouvernance fiduciaire:
Dans un modèle canadien de régime à PD, les intérêts des conseillers en placements et des participants sont les mêmes. Lorsque les placements sont gérés par des spécialistes internes d’un organisme à but non lucratif qui a une responsabilité fiduciaire envers les participants, les rendements sont habituellement meilleurs que ceux des fonds destinés aux particuliers offerts par des organismes à but lucratif.
Partage des risques:
Pour gérer le risque de placement et le risque de longévité, c’est-à-dire la possibilité d’épuiser son capital avant son décès, beaucoup de particuliers tentent d’épargner plus, de dépenser moins et de prendre des décisions de placement trop conservatrices. Or, un participant qui a un bon régime de retraite n’a pas ces préoccupations. Les risques de placement et de longévité sont partagés entre tous les participants et répartis sur plusieurs générations de participants.
Ensemble, ces principaux leviers rendent les bons régimes de retraite nettement plus efficaces. En fait, pour chaque dollar cotisé, le revenu d’un régime de retraite issu du modèle canadien est de 5,32 $, comparativement à 1,70 $ pour un régime d’épargne individuel.
« Nous avons discuté du rapport avec les gouvernements provincial et fédéral et les trois parties prenantes et il suscite énormément d’intérêt », affirme le président et chef de la direction du HOOPP, Jim Keohane. « Je pense que beaucoup reconnaissent qu’il y a certaines lacunes dans le système de retraite actuel. »
En fin de compte, le HOOPP et les régimes de retraite issus du modèle canadien sont une bonne affaire pour les participants, les employeurs et les contribuables. Vu que les participants n’ont pas à cotiser autant, ils ont plus d’argent à dépenser pendant leurs années de vie active. Par ailleurs, ils dépendent moins de l’aide gouvernementale lorsqu’ils prennent leur retraite. C’est une bonne chose pour tout le monde.
Apprenez-en plus sur l’étude et faites-nous part de vos commentaires. Envoyez-nous un courriel à
communications@hoopp.com.