Exemple - Choisir la bonne option pour votre conjoint

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Participants Événements marquants Planification de la retraite Choisir la bonne option pour votre conjoint Exemple : Choisir la bonne option pour votre conjoint

Cora est une infirmière de 60 ans qui travaille à St. Catharines en Ontario. Elle a décidé de prendre sa retraite et a hâte d’entamer ce nouveau chapitre de sa vie. Comme elle est sur le point de recevoir sa rente du HOOPP, elle se demande quelle option de rente de conjoint serait la plus sensée pour son couple. Elle sait que sa rente du HOOPP représentera une partie importante du revenu total de son ménage à la retraite et qu’elle doit tenir compte du portrait global de la situation. Cora a également d’autres facteurs à considérer :

Le conjoint de Cora, Ron, a 62 ans et est déjà à la retraite.
Cora et Ron sont tous deux en bonne santé et vivent confortablement mais modestement. Ils ont la chance d’être propriétaires d’une maison et n’ont plus d’hypothèque. Leurs enfants sont grands et autonomes.
Ron n’a pas de régime de retraite d’employeur, mais il a prudemment épargné en vue de la retraite. Il a commencé à retirer de l’argent de son épargne personnelle accumulée dans un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR).
Cora et Ron prévoient commencer à toucher leurs prestations du Régime de pensions du Canada et de la sécurité de la vieillesse (SV) à 65 ans.

Cora se questionne également sur le bien-être financier de Ron si jamais elle décédait en premier. Qu’adviendrait-il?

Cora peut choisir entre trois options de rente de conjoint lors de son départ à la retraite : 66 2/3 % de sa rente mensuelle ou encore 80 ou 100 %. L’option choisie représentera le pourcentage de sa rente mensuelle qui sera versé à Ron, sous forme de rente de conjoint, si Cora décède pendant la retraite. Si Cora choisit d’augmenter la rente de conjoint, elle recevra une rente mensuelle légèrement inférieure, mais procurera à Ron plus de sécurité financière advenant qu’elle décède en premier. Compte tenu de tous ces facteurs, Cora a examiné quelle option de rente de conjoint illustrée ci-dessous conviendrait le mieux à sa situation :

Option à 66 2/3 %
Option à 80 %
Option à 100 %
Décision de Cora

Si Cora choisit l’option à 66 2/3 %

Le choix de l’option de rente de conjoint à 66 2/3 % va procurer à Cora et à Ron un revenu total combiné de
76 800 $/année (48 400 $ à Cora et 28 400 $ à Ron) à 65 ans, lorsque Cora commencera à recevoir ses prestations du RPC.
Parmi les trois options, celle-ci leur procurera le revenu annuel familial le plus élevé pendant la retraite.

Après le décès de Cora

Même si les prestations du RPC et de la SV vont prendre fin, Ron recevra une rente de survivant du RPC en plus de ses propres prestations du RPC et de la SV.
Ron va également continuer de bénéficier du revenu annuel de 10 000 $ (833 $ par mois) qu'il reçoit de son FERR.
Toutes ces sources de revenu vont procurer à Ron un revenu total de 51 900 $/année, avant impôts, après le décès de Cora.
Cette option procurera à Ron 68 %, avant impôts, du revenu total combiné dont ils disposaient auparavant.

Si Cora choisit l’option à 80 %

Le choix de l’option de rente de conjoint à 80 % va procurer à Cora et à Ron un revenu total combiné de
76 400 $/année (48 000 $ à Cora et 28 400 $ à Ron) à 65 ans, lorsque Cora commencera à recevoir ses prestations du RPC.
Pour procurer à Ron une plus grosse rente de conjoint, la rente viagère de Cora et leur revenu total combiné seraient réduits de 400 $/année par rapport à l’option à 66 2/3 %.

Après le décès de Cora

Après le décès de Cora, ses prestations du RPC et de la SV vont prendre fin, mais Ron continuera de recevoir ses prestations du RPC (plus une rente de survivant du RPC) et ses prestations de la SV.
Ron va également continuer de bénéficier du revenu annuel de 10 000 $ (833 $ par mois) qu'il reçoit de son FERR.
Après le décès de Cora, le revenu total de Ron s’élèvera à 55 600 $/année, avant impôts. C’est une augmentation de 3 700 $/année par rapport à l’option à 66 2/3 %.
Cette option procurera à Ron 73 %, avant impôts, du revenu total combiné dont ils disposaient auparavant.

Si Cora choisit l’option à 100 %

Le choix de l’option de rente de conjoint à 100 % va procurer à Cora et à Ron un revenu total combiné de
75 500 $/année (47 100 $ à Cora et 28 400 $ à Ron) à 65 ans, lorsque Cora commencera à recevoir ses prestations du RPC.
Pour procurer à Ron une plus grosse rente de conjoint, la rente viagère de Cora et leur revenu total combiné seraient réduits de 1 300 $/année par rapport à l’option à 66 2/3 %.

Après le décès de Cora

Après le décès de Cora, ses prestations du RPC et de la SV vont prendre fin, mais Ron continuera de recevoir ses prestations du RPC (plus une rente de survivant du RPC) et ses prestations de la SV.
Ron va également continuer de bénéficier du revenu annuel de 10 000 $ (833 $ par mois) qu’il reçoit de son FERR.
Après le décès de Cora, le revenu total de Ron s’élèvera à 60 600 $/année, avant impôts. C’est une augmentation de 8 700 $/année par rapport à l’option à 66 2/3 %.
Cette option procurera à Ron 80 %, avant impôts, du revenu total combiné dont ils disposaient auparavant et le meilleur soutien financier car il continuera de recevoir la même rente du HOOPP que Cora.

Décision de Cora

En tenant compte du revenu total de leur ménage, Cora a vu le « portrait global » de leur situation à la retraite. Voici les facteurs que Cora a pris en considération avant de prendre sa décision finale :

Après avoir pris en compte leur âge, leur historique familial et leur état de santé, Cora a constaté qu’elle était en relativement bonne santé. Elle sait aussi, qu’en moyenne, les femmes vivent plus longtemps que les hommes.
Cora et Ron s’efforcent de vivre selon leurs moyens. Même si Ron n’a pas de régime de retraite d’employeur, il a diligemment épargné en vue de la retraite. Cora sait que l’option à 66 2/3 % procurerait à Ron un remplacement du revenu global de 68 %, ce qui serait suffisant pour subvenir à ses besoins.
De plus, la majeure partie du revenu de Ron est sûr et prévisible et pourrait être indexé au coût de la vie (c.-à-d. la rente du HOOPP et les prestations du RPC et de la SV). La caractéristique de protection contre l’inflation du HOOPP devrait aider la rente de Ron à suivre l’augmentation du coût de la vie et maintenir son pouvoir d'achat tout au long de sa retraite.
Cora et Ron ont la chance de ne plus avoir d’hypothèque ni aucune autre grosse dette que Ron devrait rembourser si Cora décédait en premier. Compte tenu de ces facteurs, ils ont préféré opter pour un revenu combiné plus élevé pour jouir de la vie pendant qu’il est encore temps.

Cora a décidé que l’option de rente de conjoint à 66 2/3 % était la bonne. Elle savait que cette option leur permettrait de vivre confortablement à la retraite et que Ron aurait un revenu convenable après son décès.

Option à 66 2/3 %
Si Cora choisit l’option à 66 2/3 %
- Le choix de l’option de rente de conjoint à 66 2/3 % va procurer à Cora et à Ron un revenu total combiné de
  76 800 $/année (48 400 $ à Cora et 28 400 $ à Ron) à 65 ans, lorsque Cora commencera à recevoir ses prestations du RPC.
- Parmi les trois options, celle-ci leur procurera le revenu annuel familial le plus élevé pendant la retraite.
Après le décès de Cora
- Même si les prestations du RPC et de la SV vont prendre fin, Ron recevra une rente de survivant du RPC en plus de ses propres prestations du RPC et de la SV.
- Ron va également continuer de bénéficier du revenu annuel de 10 000 $ (833 $ par mois) qu'il reçoit de son FERR.
- Toutes ces sources de revenu vont procurer à Ron un revenu total de 51 900 $/année, avant impôts, après le décès de Cora.
- Cette option procurera à Ron 68 %, avant impôts, du revenu total combiné dont ils disposaient auparavant.
Option à 80 %
Si Cora choisit l’option à 80 %
- Le choix de l’option de rente de conjoint à 80 % va procurer à Cora et à Ron un revenu total combiné de
  76 400 $/année (48 000 $ à Cora et 28 400 $ à Ron) à 65 ans, lorsque Cora commencera à recevoir ses prestations du RPC.
- Pour procurer à Ron une plus grosse rente de conjoint, la rente viagère de Cora et leur revenu total combiné seraient réduits de 400 $/année par rapport à l’option à 66 2/3 %.
Après le décès de Cora
- Après le décès de Cora, ses prestations du RPC et de la SV vont prendre fin, mais Ron continuera de recevoir ses prestations du RPC (plus une rente de survivant du RPC) et ses prestations de la SV.
- Ron va également continuer de bénéficier du revenu annuel de 10 000 $ (833 $ par mois) qu'il reçoit de son FERR.
- Après le décès de Cora, le revenu total de Ron s’élèvera à 55 600 $/année, avant impôts. C’est une augmentation de 3 700 $/année par rapport à l’option à 66 2/3 %.
- Cette option procurera à Ron 73 %, avant impôts, du revenu total combiné dont ils disposaient auparavant.
Option à 100 %
Si Cora choisit l’option à 100 %
- Le choix de l’option de rente de conjoint à 100 % va procurer à Cora et à Ron un revenu total combiné de
  75 500 $/année (47 100 $ à Cora et 28 400 $ à Ron) à 65 ans, lorsque Cora commencera à recevoir ses prestations du RPC.
- Pour procurer à Ron une plus grosse rente de conjoint, la rente viagère de Cora et leur revenu total combiné seraient réduits de 1 300 $/année par rapport à l’option à 66 2/3 %.
Après le décès de Cora
- Après le décès de Cora, ses prestations du RPC et de la SV vont prendre fin, mais Ron continuera de recevoir ses prestations du RPC (plus une rente de survivant du RPC) et ses prestations de la SV.
- Ron va également continuer de bénéficier du revenu annuel de 10 000 $ (833 $ par mois) qu’il reçoit de son FERR.
- Après le décès de Cora, le revenu total de Ron s’élèvera à 60 600 $/année, avant impôts. C’est une augmentation de 8 700 $/année par rapport à l’option à 66 2/3 %.
- Cette option procurera à Ron 80 %, avant impôts, du revenu total combiné dont ils disposaient auparavant et le meilleur soutien financier car il continuera de recevoir la même rente du HOOPP que Cora.
Décision de Cora
Décision de Cora
En tenant compte du revenu total de leur ménage, Cora a vu le « portrait global » de leur situation à la retraite. Voici les facteurs que Cora a pris en considération avant de prendre sa décision finale :
- Après avoir pris en compte leur âge, leur historique familial et leur état de santé, Cora a constaté qu’elle était en relativement bonne santé. Elle sait aussi, qu’en moyenne, les femmes vivent plus longtemps que les hommes.
- Cora et Ron s’efforcent de vivre selon leurs moyens. Même si Ron n’a pas de régime de retraite d’employeur, il a diligemment épargné en vue de la retraite. Cora sait que l’option à 66 2/3 % procurerait à Ron un remplacement du revenu global de 68 %, ce qui serait suffisant pour subvenir à ses besoins.
- De plus, la majeure partie du revenu de Ron est sûr et prévisible et pourrait être indexé au coût de la vie (c.-à-d. la rente du HOOPP et les prestations du RPC et de la SV). La caractéristique de protection contre l’inflation du HOOPP devrait aider la rente de Ron à suivre l’augmentation du coût de la vie et maintenir son pouvoir d'achat tout au long de sa retraite.
- Cora et Ron ont la chance de ne plus avoir d’hypothèque ni aucune autre grosse dette que Ron devrait rembourser si Cora décédait en premier. Compte tenu de ces facteurs, ils ont préféré opter pour un revenu combiné plus élevé pour jouir de la vie pendant qu’il est encore temps.
Cora a décidé que l’option de rente de conjoint à 66 2/3 % était la bonne. Elle savait que cette option leur permettrait de vivre confortablement à la retraite et que Ron aurait un revenu convenable après son décès.

Remarque : Le taux de remplacement du revenu compare les niveaux de revenu du ménage de votre conjoint avant et après votre décès. Par exemple, un taux de 65 % indique que le revenu de Ron après le décès de Cora pourrait représenter environ 65 % du montant reçu avant le décès de cette dernière.

L’exemple de Cora a été conçu par le HOOPP à des fins d’illustration seulement. Cet exemple présume que Cora prend sa retraite à 60 ans et commence à recevoir ses prestations du RPC et de la SV à 65 ans. Il présume également qu’elle décède avant 75 ans (âge auquel les prestations de la SV augmentent). Tous les montants sont avant impôts et ne comprennent pas d’indexation au coût de la vie de sa rente du HOOPP, ni d’augmentation des prestations du RPC ou de la SV. Cora et Ron commencent à recevoir leurs prestations du RPC et de la SV à 65 ans. Ils reçoivent tous les deux le montant moyen des prestations du RPC et le montant maximal des prestations de la SV payables le 1^er janvier 2024. Après le décès de Cora, Ron continue de recevoir ses prestations du RPC, ainsi qu’une rente de survivant du RPC. Le calcul des prestations du RPC est complexe et pourrait être touché par le montant de la rente de retraite que vous ou votre conjoint recevrez. Dans cette exemple, on suppose que la rente de survivant représente 36 % de la rente de retraite moyenne du RPC payable à une personne qui prend sa retraite le 1^er janvier à l’âge de 65 ans. Ce montant combiné est inférieur au montant maximal du RPC applicable dans cette situation. Cet exemple ne tient pas compte d’une protection d’assurance vie ni d’aucun autre actif.

Ce document donne un aperçu simplifié des prestations du HOOPP qui reposent sur les dispositions du texte du HOOPP au moment de la publication. De temps à autre, il se peut que le HOOPP modifie le texte du HOOPP. En cas de divergence entre les renseignements figurant dans le présent document et ceux tirés du texte du HOOPP (en anglais seulement), le texte du HOOPP prévaudra. Pour tout complément d’information, y compris le texte du HOOPP dans son intégralité et une description complète du Régime et des prestations, visitez le hoopp.com.

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Recherches fréquentes

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Option de rente de conjoint	Rente annuelle de Cora	Rente de survivant annuelle de Ron
66 2/3 %	30 000 $	20 000 $
80 %	29 600 $	23 700 $
100 %	28 700 $	28 700 $

Exemple : Choisir la bonne option pour votre conjoint