Avez-vous déjà cherché le mot ‘retraite’ dans le dictionnaire? Moi oui. Selon l’une de ses anciennes définitions, il signifie devenir solitaire et se retrancher. Ouch! Cela ne correspond certainement pas à mes attentes concernant la retraite et va sans doute à l’encontre de la façon dont vous espérez passer votre retraite un jour.  

Heureusement, cette opinion de la retraite est tant désuète que révolue. À mon avis, dans l’environnement d’aujourd’hui, le mot ‘retraite’ désigne plutôt le désir des gens d’entamer la prochaine étape de leur vie, de la vivre pleinement et de l’envisager avec enthousiasme. Or, aurons-nous les ressources nécessaires pour mener le mode de vie voulu?  

Je vous explique.   

Actuellement, les Canadiens mènent des vies plus longues et plus productives et ils sont en meilleure santé. Selon Statistique Canada en 2019, une femme de 70 ans pouvait s’attendre à vivre, en moyenne, 16,9 ans de plus, alors que pour un homme du même âge, 13,2 années additionnelles représentaient une prévision raisonnable.  Les statistiques s’égalisent à 75 ans, âge auquel tant les hommes que les femmes peuvent s’attendre à vivre 11,9 ans de plus. Comme l’âge moyen de la retraite s’établit à environ 64  ans au Canada, bon nombre de personnes pourraient, de toute évidence, passer un tiers de leur vie à la retraite.   

Bien que ces statistiques soient encourageantes, il reste que la longévité s’accompagne de certains risques. En ma qualité de planificatrice financière agréée, on me pose souvent la question suivante : « Comment puis-je savoir si j’aurai épargné assez d’argent pour subvenir à mes besoins pendant la durée de ma retraite »? C’est une excellente question, dont la réponse n’est pas simple. En fin de compte, le financement de la retraite est un exercice individuel qui repose en partie sur vos attentes en matière de mode de vie.  

Il n’y a aucune cible d’épargne-retraite « magique » qui convient à tout le monde. Si une personne veut mener un train de vie dispendieux, assorti de coûts fixes élevés, elle devra épargner davantage. En revanche, une autre personne qui préfère vivre plus modestement et qui vise des dépenses discrétionnaires négligeables ne devra pas mettre autant d’argent de côté. C’est pourquoi vous devez absolument tenir compte du mode de vie souhaité au moment de planifier en vue de la retraite.   

Donc, à la question « Comment puis-je savoir si j’ai assez épargné pour la retraite », la réponse est la suivante : comprenez bien votre situation financière, connaissez les sources de votre revenu de retraite et définissez les coûts liés au style de vie envisagé. Vous seul pouvez déterminer le montant que vous devrez peut-être épargner à l’extérieur de votre régime de retraite, au moyen de véhicules tels qu’un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou un compte d’épargne de base.   

Voici certains importants facteurs à considérer au moment de réfléchir à la retraite : 

• En tant que participant au HOOPP, vous avez pris une décision importante vers la création d’une retraite sécurisée en adhérant à un régime de retraite solide. Si vous ne l’avez déjà fait, prenez le temps de mieux comprendre la rente de retraite à laquelle vous aurez droit. Passez en revue vos relevés annuels pour prendre connaissance de vos versements de rente potentiels. Les renseignements qui y figurent peuvent aussi vous aider à planifier en vue de la retraite.   
• Familiarisez-vous avec les régimes gouvernementaux et avec les mécanismes de soutien financier auxquels vous pourriez avoir droit à la retraite, tels que le Régime de pensions du Canada (RPC) et la Sécurité de la vieillesse (SV). 
• Prenez connaissance du montant que vous avez épargné dans d’autres véhicules comme un REER, un CELI ou un régime non enregistré. 
• Il est aussi important d’avoir une image claire de vos dépenses. Vous devez non seulement connaître vos coûts fixes, comme votre hypothèque ou vos paiements de dette, et planifier en conséquence, mais également examiner vos dépenses discrétionnaires, comme celles consacrées aux divertissements, aux voyages ou aux restaurants.
• C’est aussi vitalement important de planifier en vue des frais de santé, aspect souvent négligé de la planification de la retraite. Ces frais peuvent grimper rapidement même si vous détenez une assurance, car vous pourriez devoir payer une franchise. Vous pourriez aussi apprendre que certains frais ne sont pas couverts, comme ceux d’une intervention chirurgicale non urgente, selon le régime détenu.
• Un autre facteur, surtout ces jours-ci, consiste à comprendre le rôle que l’inflation pourrait jouer dans votre planification. Si celle-ci poursuit son essor, elle pourrait ronger votre pouvoir d’achat au fil du temps. Or, si vous participez à un régime de retraite comme le HOOPP, votre rente pourrait bénéficier d’une indexation au coût de la vie.  

Aujourd’hui, nous sommes confrontés à un contexte financier imprévisible et volatil, qui peut amener plusieurs personnes à se demander si leurs avoirs financiers seront suffisants pour quitter la vie active. Je vous encourage à prendre le temps de planifier, de budgéter et de déterminer les buts personnels que vous visez pour le prochain tiers de votre vie.   

En passant, si vous croyez disposer de nombreuses années pour planifier en vue de la retraite, vous n’avez peut-être pas tort. Cela dit, la retraite se montrera un jour le bout du nez; alors, plus tôt vous commencez à planifier, mieux c’est.  

Vous avez travaillé d’arrache-pied pour profiter de votre retraite. En vous dotant d’un plan, vous pouvez avoir bon espoir de la vivre de la façon souhaitée.